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个人征信业务介绍

来源:官网  作者:管理员  发表时间:2022-3-15 10:14:02  点击量:276

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  业务是指客户多发生在向银行机构,车贷金融,其他类贷款放款机构申请贷款;公务员入职;企业高管征信查询;参军入伍;子女入学时查询本人的征信报告发现自己曾经有过逾期行为,或者曾经被法院列入失信名单,放款机构无法为你办理贷款业务;相关单位无法为你办理入职、企业入伙、参军入伍、子女入学。此时,就需要进行信用修复。

银行为客户办理贷款时,首先会参照客户的征信报告,对客户的贷前进行风险审查。银行对客户风险评估主要方法有两种:

一、专家法:即通过专家(也就是银行审查人员)的个人经验、知识、技能等,对客户的风险进行主观判断。这种方法缺点显而易见,目前基本被淘汰,或者只作为辅助手段。

二、模型法:即在长期大量的数据积累的基础上,搜集各类可能影响客户风险的要素并建立数学模型,通过模型计算出客户的违约概率。这是目前绝大多数商业银行通行的做法,但是具体模型千差万别,通常的模型要素大概包括:个人客户基本信息(年龄、职业、学历、收入情况、婚姻状况等)或公司客户基本信息(企业规模、组织架构、行业地位、高管信息等),客户资产负债(公司客户还要做报表分析),客户信用(有没有不良记录?),贷款金额及用途(是否与行业情况匹配?是否与资产情况匹配?等),还款来源(用什么钱来还?),担保(什么担保方式?担保效力强弱?),宏观环境等等。

根据贷前风险审查的两种方式,征信报告则相对最能体现客户的基本情况,为银行参考放贷风险起了极其重要的作用。所以,在征信报告中如果体现出逾期次数超过连续三次,累计六次,或者五级分类有体现出关注,次级,呆账,损失或者止付字样,银行审批肯定是不会通过的。银行在参考征信报告时,还会重点关注其他几个方面,一个负债率,如果个人额负债率超过80%,综合评分肯定会下降,影响贷款审批的可能性或者是贷款金额和利率。另一个方面就是查询记录,如果在短时间内多次贷款查询,或者信用卡审批,都是会影响银行审批通过概率的。第三种情况就是征信报告中体现多次网贷,小额贷款记录,即使是客户没有逾期,也会影响贷款审批,以上两种情况,银行会视为客户为资金饥渴型客户,如果放贷会增加银行的放贷风险。在客户征信累计连三累六或者逾期条数再多一些的情况下,基本会有三种变现:一、直接拒绝发放贷款。二、降低贷款成数(变相降低风险)。三、提高贷款利率(承担相应风险来增加放贷利润)。四、组合方式=降成+提息(即考虑风险,也考虑放贷利润)。